年前，朋友圈曾一度被《流感下的北京中年》一文刷屏。该文讲述了一位60岁的患者从感冒到肺炎、ICU、插管、人工肺、29天憾然离世的经历。在惊惧病毒的凶猛，惋惜生命的脆弱之余，可能更应该反思，患者在就医过程中如果不用在多家医院历经辗转，及时有床位住院；如果早一些约到专家诊疗；如果高昂的ICU治疗费能被先行垫付；如果在患病之初就可以享受到就医绿色通道的优先服务……那生命会不会来一次“反转”？而这一切都在提醒，人们应当未雨绸缪，及时为自己的生命健康寻找一个相对长期稳定的保障。

公开数据显示，每个人一年内生病住院概率16.5%，一生中大病几率72.8%，人均大病医疗支出10万＋。随着年岁的增长，身体机能的衰退，家中老人的身体健康会面临这样或那样的问题，这类人群也是最易遭到流行性疾病攻击的。一旦发生意外或疾病，长时间的住院治疗、长期的护理常常会给家庭带来巨大的经济压力。鉴于社保“广覆盖、保基本”的特点，为防患于未然，可以选择商业医疗保险为自己的健康多一重保障。

从去年开始，国内各家保险公司陆续推出了“百万医疗险”，这种高保额、低保费、赔付比例高的保险产品非常吸睛。但是由于医疗险的复杂性，市场上数十款产品在售，也让消费者眼花缭乱、无所适从，外行人去判断一款医疗险的好坏着实困难。那么，如何挑选一款适合自己的“百万医疗险”呢？

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披沙拣金 用好三把“尺子”

首先，从保障责任看，百万医疗险的本质是住院医疗险，无论由于什么原因生病住院，扣除 1 万免赔额后，100% 报销。这里面又细分为多钟情况：

门诊责任：有的产品住院前后门诊都能报销，有的不能报销。以人保健康“好医保”为例，住院前7天和后30天门诊等均可赔付；

单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额；

人工器官：以心脏支架为例，心脏支架是心脏介入治疗的主流手段。有的产品可以赔付心脏支架等人工器官，有的则不能；

外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。

然后，从续保条件看，目前的商业医疗险中，大多是一年期产品，长期很少。投保百万医疗险，大家希望的是长期的保障，保证续保是最好的，所以，要看清楚合同中有没有“保证续保”四个字。

在选择产品时，一定要选择续保条件好的，具体就是续保无需审核、得了病或者理赔过，保险公司都不会拒绝续保，也不会针对个人单独进行费率调整。据了解，人保健康“好医保”就属于是这种续保条件好的产品，还可逐年续保至100岁，基本可实现生命全周期的护航。

最后，从保费与免赔来看，不能说便宜的就好，也不能说没有免赔额的就好。在选产品时，大家常常对“0免赔”很敏感，看似占了便宜，其实也可能暗示这款产品亏损的风险极大。因此，产品的稳定性远比占便宜重要，在价格接近的情况下，不要在保费和 0 免赔上过多纠结。

根据健康状况按需选择

在选择医疗险产品时，人们常常会问，是选捆绑销售的还是无捆绑销售的？核保方式是选人工的、问卷的还是智能的？

捆绑销售就是有的产品是无法单独购买，需要购买相应的重疾险/年金险，才有购买资格。核保则是确定哪些人不能买。

具体从健康状况来看，如果身体健康，一般建议直接购买无需捆绑销售的医疗险；如果身体条件不好，患有乙肝、脂肪肝、乳腺增生、甲状腺结节等常见病，建议选择智能核保功能，可以立即获得核保结论；如果身体条件不好，过往存在一些疾病，或者正好想买一款重疾险或者年金险，建议考虑捆绑销售的产品，这种产品是由人工核保。

所以，如果家中有六十多岁，身体不健康的老人，可帮他们选择无需捆绑销售的，而且支持人工核保的医疗险产品。

“兜底”能力强不强影响“看好病”

购买百万医疗险说到底是为了生病住院，特别是在一些重大疾病的特殊治疗上，能获得尽可能多的报销费用。实质上是要判断产品对被保人“看好病”的“兜底”保障能力有多强。

不同百万医疗险产品的报销范围和限制是有区别的。

比如在住院与门诊责任上，有无门诊手术的保障，住院前后的门诊能否报销。目前，人保健康“好医保”可保障门诊手术，住院前7天和后30天门诊等均可赔付。

在肾透析、癌症治疗、器官移植后的抗排异等特殊门诊上，有些产品会在这个基础上做减法：有的不保肾透析，有的不保癌症的免疫疗法、靶向治疗。像人保健康“好医保”理赔不限社保用药（自费、进口、靶向药等）、不限治疗手段（住院医疗、化疗透析、门诊手术）的产品还是很难得。可以说一定程度上为被保人放心就医用药、“看好病”发挥了“兜底”的保障作用。

增值服务让看名医不再难

为了增加产品的竞争力，百万医疗险产品大多提供了很多的增值服务，比如住院垫付和就医绿色通道，可以在就医时解决短时间内无法筹集大额费用的问题，以及帮忙安排医院和住院手续。

人保健康“好医保”在增值服务上就可圈可点。比如在就医绿色通道方面，可实现5个工作日安排专家门诊，10个工作日安排专家病房，名医资源涵盖31个省市自治区，超过990家医院700家三甲医院。在住院垫付方面，可实现全程专人帮付医药费，1个工作日服务上门，78个城市可支持垫付。这些服务在一定程度上有助于解决急重症患者看专家号难、住院难、看病愁钱的困难。